日前，蒋超良正式出任中国农业银行(微博)董事长。这位曾在农行工作多年、又先后任职于央行、交行、国开行等多家金融机构的银行家，15年后再度回归，执掌农行。蒋超良上任后，第一时间接受记者专访，梳理当前农村金融问题，规划农行今后“三农”业务发展之路。
农业是国民经济的基础，基础不牢，经济发展难以持续。“三农”业务历来是农行各项工作的重中之重，也是蒋超良一到任就着手调研的重点课题。
“农行要践行全国金融工作会议要求，做好实体经济金融服务，首先要毫不动摇地支持‘三农’业务，加大投入力度，确保‘三农’信贷总量和增速的持续上升。”蒋超良表示，今年“三农”信贷投放要重点投向农田水利建设等“强农”领域，同时要大力支持农业产业化龙头企业、农业科技型企业、粮食蔬菜等农产品(10.72,0.00,0.00%)基地，提高附加值，帮助农民增收。
“我也是从农村走出来的，农民挣钱不容易。现在农产品价格不低，但农民还是挣不上钱，流通环节多是其中原因之一，所以要全产业链进行扶植，推动农户贷款走质量效益之路。”蒋超良说。
截至2011年9月末，农行县域存款余额4万亿元，占全行41%；县域贷款余额1.7万亿元，占全行31%。对国家级、省级产业化龙头企业信贷支持覆盖面分别为57.7%和34.1%。
在信贷扶植过程中，一大批优质涉农龙头企业、农民专业合作社、种养大户迅速成长，促进了农村产业结构的调整、带动了农村地区就业和经济发展，有力推动了农户从分散经营向集约经营的转变。
“今后，农行还要继续发挥惠农卡作用，改善农村金融支付结算环境，让农民‘人不出村’就能办理大部分金融业务。”蒋超良介绍，通过实施惠农卡费用减免、农户贷款利率定价优惠以及大力推广现代金融知识、金融产品下乡等措施，不仅使农民得到了更多的实惠，还平抑了农村金融市场价格。
截至2011年末，农行发放惠农卡9822万张，惠及3亿多农民，电子机具行政村覆盖率达到38%。2008年以来，仅惠农卡、农户小额贷款就累计为农户让利超过60亿元。
推进农村金融改革 走可持续发展之路
“农村金融有其特殊性，服务成本高、风险大。”蒋超良认为，“对于农村金融来说，最重要的是如何走出一条商业化、可持续的发展道路。”
据介绍，目前农户贷款的平均单笔金额基本上只有普通城市个人贷款的五分之一。也就是说，发放同等金额的贷款，“三农”业务要比普通城市业务付出更多的工作量和人工成本，与大企业业务的服务成本差距则更大。
蒋超良坦言，作为一家大型国有控股上市银行，农行要在实现市值增长和股东价值最大化的同时，解决“三农”业务的发展瓶颈。近年来，农行积极探索“三农”业务可持续发展机制，大力推进三农金融事业部制改革。目前，事业部改革试点范围已从8个省(区、市)扩大到12个，新增加的4个省份包括黑龙江、河南、河北和安徽。
据了解，农行已被央行获准对考核达标的三农金融事业部执行较低的存款准备金率。“存款准备金率等优惠政策体现了国家对于‘三农’金融工作的扶持，也是对农行服务“三农”的一种激励。”蒋超良说。
蒋超良认为，农村金融的风险往往来源于洪水、干旱、地震等天灾，并非完全是农民的信用风险。而解决难题的路径之一，是与地方政府共同建立风险补偿机制。此外，农村客户数量多，数据采集工作困难，信息不够透明也导致农村金融风险高、防控难度大。为此，风险经理一定要配置到位，要和客户经理分而治之，客户经理负责开发市场，风险经理则要“挑毛病”。
解决农村金融问题需要财政、金融、税收等多方的政策扶持，同时，要完善多层次、多样化的农村金融服务体系，除了商业银行，农信社、农发行、邮储银行等应积极发挥支农作用，并通过设立村镇银行乃至规范的民间信贷等予以进一步补充。
“商业银行重返农村，就要扎扎实实为农村金融体系建设服务，不能只对存款虎视眈眈，成为另一种形式的‘农转非’。”蒋超良说，“农行将努力在‘三农’业务规模、机制、战略等方面探索出更多的成功经验，提高经营效益，从而发挥引领作用，将更多金融资源引向农村。”
注重风险防控 才能更好支持实体经济
“银行是经营风险的行业，追求零风险不现实，要做到收益覆盖风险，服务实体经济时亦如此”。蒋超良说，金融要始终服务于实体经济，特别是要着力加强对国民经济发展的薄弱环节的支持，而这些行业往往伴随着较高的风险，加强风险管理是应有之义。
“小微企业贷款风险之大可以说世界公认，但也是银行支持实体经济的重要着力点。农行将强化产品创新，着力解决小微企业担保难题。还要进一步完善小微企业信贷政策和制度流程，强化风险经理责任，加大风险管控力度。”他说。
同时，农行将加大对小微企业的帮扶力度，确保其贷款增速高于总体贷款增速。对于产品有市场、符合转型升级要求，但暂时资金困难的小微企业不压贷、不抽资，维持企业资金链安全。“银行向具有较高成长性的小微企业提供信贷支持，不仅服务了实体经济，也培育了新的信贷增长点，促进了银行自身的战略转型。”蒋超良表示。
截至2011年末，农行为45265户小微企业提供信贷支持，小微企业贷款余额5752亿元，比年初增加1141亿元，增幅25%，高于全行贷款平均增速12个百分点。
“构建县域和城市业务‘双轮驱动、两翼齐飞’格局是农行重要战略。我们要让真正需要支持的行业得到资金，同时，注重防范系统性风险，做到有扶有控。”蒋超良说，今年农行将优先支持国家重点在建续建工程、循环经济、环保和低碳产业等。择优支持战略性新兴产业和保障性住房项目，同时进一步压缩“两高一剩”和房地产行业贷款。
对于地方融资平台贷款，蒋超良表示，在抵御金融危机冲击时，平台债支持地方经济发展功不可没。目前在外需不足的情况下，地方融资平台贷款在拉动内需方面仍将发挥作用。“农行对平台债的态度是强化管理、稳健经营。”他说，只要地方政府合理控制债务负担，保证足够的现金流覆盖，就能够控制风险。
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